Главной темой 2008 года стал кризис, главным героем кризиса – банки, главным банковским героем в Свердловской области – СКБ-банк. Он то смешил и возмущал своей рекламой, то присоединял проблемных конкурентов, то обвинялся оппонентами в нечестной игре. В конце декабря «URA.Ru» пришло в гости к председателю правления банка Владимиру Пухову и расспросило его обо всем, что происходило в последние месяцы. Выяснилось, что Пухов – простой, приятный и понятный собеседник, который без лишней сложности умеет объяснять самые важные вещи. О подоплеке покупки СГБ, заказчиках информационной атаки, судах с журналистами, конце кризиса и, конечно, рекламе «Очкуешь, товарищ?» - в нашем интервью. Как устроен кризис - Владимир Игнатьевич, я хочу начать с такого обывательского, в общем, вопроса: что случилось с нашими банками в сентябре-октябре? Это банальный вопрос, но на него бесчисленное множество ответов, и я все не могу услышать простой и понятный. - Начну с того, что один наш известный бывший конкурент любит изображать ситуацию так: на банки случилось PR-нападение, информационная атака, попытка рейдерского захвата, которая сопровождалась паникой вкладчиков. Но ведь ветер дует не оттого, что деревья качаются. Основная причина всех бед, конечно, - ипотечный кризис в Америке. Сначала он существовал внутри Америки, потом вышел в мир, мы наблюдали, как он пришел в Европу. До России он добрался через поведение иностранцев на российском финансовом рынке. - То есть, видя ситуацию в Европе, вы уже догадывались о кризисе. - Конечно, волнение чувствовалось. С июля мы начали пополнять запасы ликвидных ценных бумаг, это была наша определенная стратегически позиция. Эти действия очень помогли нам, когда все началось в России. Если своевременно правильно себя спозиционировать на рынке, то ты найдешь способы защититься от финансовых волн. Сегодня, сравнивая состояние нас и конкурентов, можно делать выводы о финансовом профессионализме. Тот, кто вовремя не среагировал на изменение рынка, упал. При чем здесь PR-атака, на которую жаловался один из наших бывших конкурентов? На нас была проведена такая же атака, наша служба безопасности зафиксировала и e-mail`ы, и sms-ки, и рассылки в ICQ типа: «СКБ-банк скоро обанкротится, забирайте свои деньги». Просто мы решили не делать себе паблисити на этой провокации, а продолжали работать. Мы обеспечивали запас ликвидности, который позволил нам пережить эту ситуацию. - А как вы думаете, кто рассылал эти sms-ки и e-mail`ы? - Не знаю и гадать не хочу. Вот, знаете, тот, кто украл, берет на душу один грех, а у кого украли – множество грехов. Он начинает думать на всех вокруг. Я не хочу брать на себя столько грехов. Я занимаюсь банковским делом, а расследованием пусть занимаются правоохранительные органы. Впрочем, мы достаточно жестко реагировали на известные нам источники информационных атак и подготовили иски в суд против тех СМИ, которые в сентябре-октябре причисляли нас к проблемным банкам. Если журналисты пишут, что мы задерживаем выплаты вкладов, им нужно иметь на руках такие факты. Я знаю ситуацию изнутри и прекрасно осведомлен, что мы ни одной выплаты не задержали. Слушания по этим искам состоятся в начале следующего года. - Выходит, в СКБ-банке вкладчики тоже волновались и забирали деньги, просто вы были к этому лучше подготовлены? - Забирали – как и у всех наших конкурентов. Но при этом мы не останавливали вкладчиков, а выполняли свои обязательства. Причина финансовой несостоятельности отдельных банков – не в sms-ках, а в ошибках финансового управления бизнесом. - Как кризис пришел в Россию? - Падение фондового рынка началось 17 сентября, и за две недели из страны ушло $25 миллиардов. За октябрь – еще около $50 миллиардов (это данные ЦБ РФ). Эти цифры сопоставимы с притоком капитала за весь 2007 год. Страна мгновенно оказалась без ликвидности, и в первую очередь пострадала банковская ликвидность. - А куда утекает этот капитал? - Представьте, к примеру, что я – иностранный инвестор. Допустим – пенсионный фонд. У меня есть декларация, в соответствии с которой я инвестирую свои средства. 90% я держу в надежных инструментах, 5% - в более рискованных бумагах (скажем, корпоративных облигациях второго эшелона). А еще 5% я могу направить в самые рисковые рынки, emerging markets. Это – рынки стран БРИК, в том числе России. На этих рынках я, пенсионный фонд, надеялся получить высокую доходность. Но вот происходит коллапс на моем основном рынке, в США, и мои 90% вложений начинают терять прибыль. Я как финансист начинаю сокращать долю рисковых рынков и даю команду продавать бумаги по любой цене. Так повели себя все западные инвесторы, в один день все начали скидывать бумаги российских эмитентов. Потом – паника на рынке, которая увеличивается, как снежный ком. И индекс РТС с двух с чем-то тысяч падает до пятисот – шестисот пунктов. В стране – голод денежных ресурсов. - Это ударило и по производству… - Сегодня предприятия не понимают: «Почему банки перестали нас кредитовать? Почему требуют существенные залоги и занижают их оценку?» А из страны ушли деньги, и конкретный банк ни при чем. Вакуум денег. Плюс паника вкладчиков. Удивительно, что деньги забирают и никуда не несут. Я бы понял, если б уносили из коммерческих банков и приносили в Сбербанк, но, по информации из «Сбера», туда тоже не принесли. - То есть, в матрас? - Получается, что «в матрас». Но я всем хочу напомнить про 1998 год, когда тоже унесли «под матрас» большое количество денег – и резко активизировался криминал. Квартирные кражи стали общим местом. Зачем рисковать? Государство гарантирует вернуть 700 тысяч вкладов в любом случае, даже если лопнет какой-либо банк. А если украдут воры, никто ничего не вернет. Что случилось с банками - Власти в сентябре-октябре действовали правильно? - Да. Было принято много важных решений. Например, то, что возврат вкладов через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирован во всех банках - даже тех, кто ранее в систему не входил. Это важный шаг, на него нужно было решиться. Вообще, весь комплекс мер был достаточно адекватный и своевременный для того, чтобы банковская система выжила. - А насколько серьезно она пострадала? - Банковская система сыграла роль бронежилета. Забрать из страны 75 миллиардов долларов за полтора месяца – это как выстрелить человеку в грудь. Человек после такого должен умереть. Но в бронежилете у него есть шанс выжить. Человеку больно, у него огромный синяк, ребра сломаны, он без сознания – но живой. И Россия живая, а банковская система, наш бронежилет, нуждается в ремонте. Ей теперь нужно немного помочь. - То есть, основной удар уже позади? - По итогам года видно, что те, кто не справился с ситуацией, легли. А те, кто справился, начинают возвращаться к нормальному состоянию. У нас за последние две недели пришло обратно 700 миллионов рублей вкладов. До этого 2,5 месяца мы только отдавали вклады и отдали более чем на 1 миллиард рублей. А теперь вернулось больше половины. Мы прошли фазу недоверия и опасения людей. Деньги несут обратно, и я всех призываю: несите быстрее! Держать их под подушкой опасно, в том числе физически. Рискуете жилищем и жизнью. - Но многие не держат под подушкой, а предпочитают потратить их быстрее. - Тоже опасно: сейчас началась волна увольнений и никому не гарантированы рабочие места. Время не тратить деньги, а формировать подушку безопасности и сохранять ее. Надо накапливать средства. Где накапливать? Конечно, в банке. 2009 год будет сложный. Финансовый кризис в мире не закончился, и как он еще аукнется – сказать никто не возьмется. - Правительство, помогая банковской системе, позже критиковало ее: вкачанные в нее деньги выводятся из страны и часто не достигают реального сектора. Медведев назвал это финансовыми тромбами. С чем это связано? - Очень серьезные суммы влили в банки-монстры, и у них появился избыток средств. А банки, не попавшие в рейтинги ЦБ, не получили денег совсем. Первые от избытка денег стали думать, куда же их вложить. А так как начались процессы инфляции и стал заметен курс доллара, банкиры с большими средствами начали «хулиганить», закупать иностранные активы и валюту. К тому же деньги дали «короткие», и вкладывать их в реальный сектор нельзя просто по теории банковского дела. А раз нельзя давать кредиты реальному сектору, что же делать? Покупать валюту. В общем, вся проблема – в перекошенном механизме. - А СКБ-банк что делал с полученными деньгами? - Нам повезло больше всех, мы оказались посередине. Нам дали денег, но не создали их избытка. Мы получили адекватную сумму, чтобы создать подушку безопасности по ликвидности, мы могли себя чувствовать уверенно. И в то же время мы получили возможность немного и покредитовать экономику. - Сколько денег вы получили в итоге от ЦБ? - У нас был лимит в несколько миллиардов. Извините, точную сумму назвать не могу – Банк России рекомендовал воздержаться от раскрытия конкретных цифр. Мы сначала выбрали весь лимит, так как рынок вел себя неопределенно. Немного пожив с этими деньгами, мы вернули избыточный миллиард. Из оставшихся денег ЦБ два с небольшим миллиарда мы вложили в реальный сектор, то есть выполнили ожидания государства. Впрочем, проблема коротких денег остается и теоретических оснований для вложений их в производство пока нет. - Что-то изменится? - Да, для банков нашей категории ЦБ РФ даст возможность заимствовать деньги не только на 5 недель, но и на 3 месяца на беззалоговых аукционах. А на ломбардных аукционах раньше мы могли брать деньги только на две недели, теперь – до полугода и года. Это поможет кредитованию, и предприятиям в первом квартале 2009 года станет полегче с финансированием.   Что делать, если не можешь платить за кредит - Какие еще меры от правительства и ЦБ вы ждете? - Во-первых, хотелось бы изменения инструкции, которая регламентирует кредитную деятельность банков в части пролонгации ссудной задолженности юрлиц. Понятно, что общий денежный голод привел к тому, что промышленники снизили объем оборотных ресурсов и им не хватает средств, чтобы вернуть кредит физическим объемом денег и взять его вновь. А по инструкции ЦБ РФ можно пролонгировать задолженность только один раз, во второй раз уже нужно создавать резерв за счет собственных средств на 20% от суммы кредитов. - Это тяжело? - Это значит, что финансовый результат выйдет с минусом. Судите сами: мы заканчиваем год с прибылью в 700 миллионов рублей, а корпоративный портфель у нас – 12 миллиардов. Даже если мы сделаем резерв 20% на часть портфеля, то финансовый результат года станет отрицательным, прибыли не будет. То есть, мы не можем идти навстречу предприятиям, потому что нам не дает это делать ЦБ. Вопрос надежности заемщика мы решим сами, но эту проблему в целом сначала нужно решить финансовым властям. - А второе? - Второе – по физическим лицам. В стране идут массовые увольнения, и люди оказываются в ситуации, когда они не могут платить по взятым кредитам. Человеку нужно дать период, чтобы он спокойно нашел себе новую работу. Мы, банкиры, готовимся к тому, что сейчас начнется вынужденный бум роста малого и среднего бизнеса. Люди, не найдя работы, начнут открывать свое дело, и им тоже нужны будут кредиты. Мы хотим, чтобы власти дали возможность банкам предоставлять физическим лицам grace-период – то есть время, когда те могли бы не выплачивать «тело» долга. Проценты придется платить все равно, но хотелось бы дать человеку отсрочку по выплате «тела», без штрафов и санкций. По собственной инициативе мы этого сделать не можем, опять-таки от нас требуют делать резерв себе в убыток. Мы надеемся на изменение этой инструкции. Насколько я знаю, обсуждение этого вопроса в правительстве ведется очень активно. - Невозможность платить по кредитам – это сегодня вообще самая больная тема для населения. - И она может очень плохо отозваться в будущем. Нужно помнить, что вся информация по невыплаченным кредитам идет в Бюро кредитных историй.Какой бы кредит вы ни брали: ипотечный, автокредит, в магазине - одна невыплата, и информация ушла в бюро. Вы рискуете никогда в жизни больше не воспользоваться кредитными средствами. - Может быть, Бюро стоит делать какую-то скидку на нынешний период? Время непростое. - Там работает машина, автомат. Это просто база данных, много серверов. Никакой сущностной информации не предусмотрено. Никто не напишет: «Ну, такая ситуация была, потерял работу, не мог платить». Там все просто: должен до такого-то числа заплатить - не заплатил. А если не заплатил дважды – все, вы больше никогда не заемщик. Обыватели еще не прониклись этой темой, а ведь она становится важнейшей в жизни. Вы все равно захотите воспользоваться кредитом когда-то в будущем: не отсекайте себе такую возможность. - Но если выхода нет? Нет денег и все. - Два решения. Первое: изыскать средства. Просить в долг у друзей, родственников или, например, искать имущество на продажу. Нужно найти сумму, чтобы вернуть ее банку и не портить себе кредитную историю. Второй вариант: вы действительно не можете найти эти деньги. Тогда приходите в банк общаться. Мы нормальные люди, такие же граждане Российской Федерации, живем в этом мире и понимаем ваши проблемы. Если вы пытаетесь убежать – начнутся неприятности. Будем включать механизмы розыска, привлекать коллекторов. Это наша работа. Но если вы придете и поговорите с нами, мы можем вместе сесть и подумать, как выйти из этой ситуации. Мы можем поговорить о какой-то задержке платежа. Мы можем поговорить о вашем имуществе – можно ли что-то продать, не создавая жизненного дискомфорта. - То есть, последнюю квартиру вы не заберете. - Конечно же. У нас нет задачи «ободрать» человека. Наша задача – чтобы человек платил. И практика показывает, что если ситуацию обсудить совместно, то получается найти такую возможность. Как покупали «Губернский» - Интересна история с покупкой «Свердловского губернского банка»: сначала она всплыла в качестве слухов, потом проговорился Россель, затем вы подтвердили данные. Как все это происходило на самом деле? - Я не озвучивал эту информацию, так как привык комментировать факты. Не было факта сделки – не о чем было говорить. Когда было получено разрешение ЦБ РФ и выделены деньги АСВ, состоялась сделка и появилось информационное поле. - Это была инициатива СКБ, СГБ или властей? - Это симбиоз интересов. У нас есть свой интерес – увеличить объем бизнеса. Финансовый кризис дает и проблемы, и возможности: можно делать на рынке вещи, которые раньше ты делать не мог. В условиях, когда банк «валится», есть кто-то, кто проявляет интерес к такому банку. Мы не решали проблему выживания, мы решали проблему увеличения бизнеса. И нашли решение этой проблемы в присоединении другого банка. Вопрос не в том, просил нас об этом Россель или нет. Вопрос в том, что у нас была такая возможность. Это не обязательно мог быть СГБ – мы были готовы санировать и другой банк. Интересно, что мы были первыми в стране, кто занялся санацией другого банка нынешней осенью. Это отрадно. - Сейчас санация на какой стадии? - Это уже старый вопрос (смеется), я много раз на него отвечал. Мы восстановили платежеспособность «Губернского» в четыре дня. В первый день мы развязали картотеку, во второй – сняли ограничения на платежи клиентов – юридических лиц, на третий – развязали межбанковские долги и обязательства по векселям и депозитам, на четвертый – сняли ограничения по работе с вкладчиками. Сейчас мы работаем по синхронизации бизнеса и стандартизации бизнес-процессов, нам нужно все привести к единому знаменателю. - Банки сольются? - Да, но для этого требуется время. Должны пройти решения советов директоров, собраний акционеров. Акционеры должны договориться о сотрудничестве в дальнейшем. Затем включится юридическая процедура, которая займет от 6 до 9 месяцев, потом начнется технический этап слияния – IT-шные нюансы, сверка реестров. Все вместе займет года два. Но уже сейчас банк работает в едином финансовом пространстве с СКБ-банком, мы распространяем на него нашу надежность. Торопиться переводить оттуда счета, забирать вклады или уводить кредитный портфель не надо. Все произойдет эволюционно, в течение двух лет спокойной работы. - Я читал одно из ваших интервью, где вы говорили о готовности к другим покупкам. - Готовы, почему нет? - Что-то обсуждается конкретно? - Нет, но если мы говорим о теоретической возможности – она есть. Про «Очкуешь, товарищ» - Хочется обсудить рекламную кампанию банка. Мне кажется, свердловчанам этот кризис запомнится дядькой в очках, который вопрошает: «Очкуешь?» Собственно, я бы назвал это главным вопросом кризиса. Все же очкуют. Но некоторые посчитали эту кампанию оскорбительной. - Тогда давайте первым же делом я извинюсь перед теми, кто посчитал это оскорблением. Мы искренне не рассчитывали на такую реакцию. Вся наша рекламная концепция построена на эмоционально позитивном фоне, мы стараемся шутить в наших двустишьях и ставить картинки, которые вызывают положительные эмоции. Этой рекламой мы хотели донести две темы. Первое: не уносите деньги под подушку, это опасно. Слово «очкуешь» употреблено здесь в единственном смысле: «боишься». Вторая тема: доверяйте надежному банку. - Вас обвиняют в использовании непристойной лексики. - Я не считаю это слово непристойным. Оно часто звучит с экранов телевизоров. - Я думаю, это не блатной жаргон, а подростковый слэнг скорее. - Кстати, вспомнил вот что: в перестроечные времена смотрел я как-то телевизор. И там один из наших известных актеров, Лев Дуров, говорит: вы знаете, мне очень нравится слово «тусовка». Я был возмущен! Как так? Я же был советский человек, воспитанный при социализме! И вдруг, из телевизора – слово «тусовка», которое считалось чуть ли не матерным. На Первом канале! Ну и что, теперь слово «тусовка» кого-то доводит до истерики? Русский язык эволюционирует, меняется отношение к словам. Ну, честно, я понятия не имел, что слово «очкуешь» кто-то отнесет к блатному жаргону. Я знаю, что это слово, которое используют молодые люди в обычном бытовом общении. - А что вам знакомые говорили по поводу этой рекламы? - Многие мои знакомые показывали большой палец вверх и говорили: «Супер, это заметно!» Один руководитель автосалона звонил нам и говорил, что выводит людей на улицу показать этот наш рекламный щит как яркий пример хорошей рекламы. То есть, эта реклама вызвала у людей такие эмоции, что они произвели какие-то специальные действия. Человек позвонил, истратил свое время, думал о ней. Его голова была занята рекламой СКБ-банка! Люди это обсуждают, они это увидели, они это поняли. Вот в этом и была наша цель. Чем плох приход москвичей - Помимо покупки вами «Губернского» на банковском рынке области произошли и другие события. У «Северной казны» и «Банка24.ру» сменились акционеры. Это хорошо или плохо? - Объединение банков – это позитивный процесс. Второй вопрос – выиграла ли Свердловская область от покупки местных банков москвичами? Нет, проиграла. Центр принятия решений ушел в Москву. Если, например, лет через десять случится новый кризис, банки с центром принятия решений в Москве будут делать одно и то же: они будут уносить деньги отсюда в Москву. Вот почему Эдуард Эргартович Россель говорил о желании создания мощной региональной банковской структуры: в любом кризисе она будет поддерживать региональную финансовую систему. В том, что два крупных региональных банка стали московскими, ничего хорошего для региона нет. Вкладчики, я думаю, тоже все поняли. На улицах стоят рекламные щиты про умножение преимуществ, а на деле идет понижение процентных ставок по вкладам. Впрочем, для СКБ-банка это дополнительный толчок к развитию. И это касается не только физических лиц: у нас в 10 раз выросло количество юридических лиц, желающих установить Интернет-банк и систему «Банк – Клиент». А это, разумеется, связано с открытием новых расчетных счетов. Переток клиентов к нам – огромный. - Еще какие-то владельцы банков в Свердловской области или РФ сменятся? Если хотите, можно без имен. - Да, кризис не закончился. Американский автопром встал. Этот коллапс даст свое эхо в мире, 2009 год будет непростым. И новые слияния и поглощения тоже случатся. Только они будут идти не по модели «падающих банков» (банк упал – его купили), а просто по экономическим причинам. Некоторые небольшие банки не смогут свести доходы и расходы и вынуждены будут продаваться. Рынок стал цивилизованным: вкладчики не теряют, теряют акционеры. В 1998 году теряли вкладчики, теперь – все по-другому. «Северная казна» продана, но потерял акционер, а не вкладчики. Акционер ушел с рынка. - Когда закончится кризис? - Кризисы обычно заканчиваются за два года. 1998-й забыли в 2000-м, 2004-й забыли в 2006-м. В 2010-м будем забывать кризис 2008-го года. Что будет в 2009 году   - СМИ пишут, что банки перестали кредитовать физических лиц. - Да, и причина все та же: из страны ушли деньги. Банковская система отдала ликвидность, отдала вклады. Пока вкладчики не вернутся, заемщики ничего не получат. - Сколько будут стоить кредиты в 2009 году? - Рынок регулируется спросом и предложением. Сейчас спрос на кредиты огромный, а предложения нет. Юридические лица готовы кредитоваться под 25%, а еще летом они на 14% не соглашались. А денег все равно нет. В общем, ставки будут большие. В 2010-м, может, снизятся. - Ваш прогноз по курсу доллара, евро, рубля? - Не буду прогнозировать и никому не советую. Я давно отключил голову от темы курсовых разниц. Мы на этом принципиально не зарабатываем, работаем только на закрытую валютную позицию. Меня не интересует движение курсов. И моя рекомендация – если вы не профессиональный дилер, не занимайтесь заработками на курсовой разнице. Вот с 1 января прекратят жизнь в нашем городе игровые автоматы. Но ничего страшного, если вы азартный человек – идите играть в обменник. Это сегодня то же самое (смеется). Лучше принесите деньги в СКБ-банк и положите на вклад под 16% годовых на три месяца. Больше заработаете, чем связавшись со всеми валютными рисками! - Не могу не спросить про закрытие СКБ-банком тринадцати представительств в регионах. - Сначала уточним, что такое представительство? Это съемная комната в 18 квадратных метров, два человека персонала и один автомобиль, на котором они ездят по очереди. Такое представительство в силу своего статуса, определяемого ЦБ, занимается кредитованием малого и среднего бизнеса. Пока же в нашей стране такое кредитование свернуто. Мы совершили экономическое действие: минимизировали издержки, сократив этот сегмент. Взамен мы открываем полноценные банковские офисы, с кассовыми узлами, которые будут принимать вклады, открывать расчетные счета и т.п. За ноябрь и декабрь мы открыли около 10 полноценных офисов. Это Архангельск, Мурманск, Лангепас, Рязань, Надым, Ярославль и другие города.   - Чем банк займется в 2009 году? - Во-первых, нам надо справиться с притоком новых клиентов и принять их. Это во многом связано с IT, нужно усилить серверное оборудование, которое сможет обслуживать большее количество людей. Мы будем продолжать совместную работу с «Губернским» и строить совместный бизнес. Продолжим расширение географии, будем открывать новые точки продаж. - А мыслей о ребрендинге нет? - А что, вам не нравится нынешний бренд? Нет, пока нет. - Аффилированность с металлургическим сектором – «Синарой», ТМК – это мешает или помогает? - Разделю на два вопроса. Поддержка акционеров помогла: в кризис у нас получилось увеличить уставный капитал до 7 миллиардов рублей, а это очень много. Позволяет брать большие горизонты. Вторая тема: это собственно аффилированность. Все контролеры, рейтинговые агентства в первую очередь начинают изучать, насколько мы зависимы от одной крупной компании. Ответ тут один: акционеры поставили задачу перед нами быть рыночным банком. У нас аффилированность в прямом понимании – например, выдача кредитов связанным структурам, - находится в пределах норматива Центробанка Н6. Гипертрофированной аффилированности, которая бы вызывала у нас риск, не существует. Мы работаем именно рыночными инструментами. - На 2009 год есть планы по увеличению уставного капитала? - Пока нет, мы только что увеличили капитал. И его достаточно, чтобы развиваться весь следующий год. - Были планы по осуществлению облигационных займов в 2008 году? - Сейчас они бессмысленны. Это как стучаться в булочную в три часа ночи. Хлеба очень хочется, но смысла стучать нет, булочная закрыта и булку в три часа ночи вы не получите. Надо ждать, пока рынки откроются, и тогда выходить с займами. - Чем бы вы посоветовали заниматься в 2009 году вашим клиентам, да и вообще всем – и бизнесменам, и рядовым гражданам? - Тем же, чем мы занимались в сентябре: создавать подушку безопасности. Ведь сегодня самое главное – это надежность. Это вопрос номер одни, остальное идет следом. Моя рекомендация в этих сложных условиях – обеспечивайте собственную надежность. Для кого-то – это бизнес, для кого-то это вклад в банке, для кого-то – надежные семейные отношения. Думайте над этим.