Новый финансовый кризис придет быстрее, чем мы думаем. Ни экономическая напряженность, ни пугающая статистика по просрочке не способны вразумить уральские банки и заставить их если не отказаться, то хотя бы притормозить с кредитным закабалением. В погоне за наживой и одновременно соревнуясь между собой банки выбирают максимально агрессивные стратегии работы. До массовых дефолтов осталось совсем немного, а потому «URA.Ru» выяснило, с каким настроением, тревогами и надеждами сильные мира финансов ведут страну в бездну. Филиал ВТБ24 в Екатеринбурге ни в коем случае не намерен сбавлять темпов кредитования в текущем году. «По ипотеке мы выдадим по итогам 2013 года даже больше кредитов, чем планировали в начале года», — рассказал «URA.Ru» управляющий кредитной организации Сергей Кульпин. Банкир уверен, что никаких тревожных симптомов у банковского сектора уральского региона не наблюдается. Стоит отметить, что ВТБ24 — один из крупнейших игроков на рынке розничного кредитования, поставивший перед собой цель обогнать в Свердловской области Сбербанк: то есть наращивать портфель он должен не просто агрессивными, а сверхагрессивными темпами. А на «монстров» рынка, как известно, равняются все остальные участники. Воспользоваться осенним всплеском потребительских настроений и традиционной активизацией сделок с недвижимостью планирует Росгосстрах Банк, для которого уральский регион также один из ключевых. «Мы готовы заинтересовать потенциальных клиентов новыми предложениями. Так, летом мы расширили линейку кредитных продуктов, внедрив программу „Твои условия“ с индивидуальной процентной ставкой. Также осенью планируется запуск ипотеки на покупку квартиры на первичном рынке и модификация ряда кредитных продуктов», — рассказал нашему агентству директор департамента розничных продаж и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли. Между тем последние данные бюро кредитных историй тревожны. Эксперты уверяют: российские банки довели клиентов до преддефолтного состояния. За прошлый год доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с шести до 19%, и сегодня в среднем на каждого из «счастливчиков» приходится по 500 тыс. рублей долговой нагрузки. Уральские заемщики — самые яркие представители федерального тренда. Екатеринбургский кредитный брокер «Оптима Кредит» на днях зафиксировал резкий рост клиентов, обращающихся за кредитами, чтобы погасить уже существующие долги. «Если в 2012 году они составляли 12-15% от общего количества запросов, то уже к сентябрю 2013 году показатели достигли 25-27% от основного числа обращающихся к нам за кредитами», — рассказал гендиректор «Оптима Кредит» Евгений Шмелёв. Наиболее закредитованными на Урале считаются Свердловская и Челябинская области. В первой, например, 97,5% экономически активного населения имеют кредиты. Для сравнения: в Москве и Санкт-Петербурге — не более 70%. Понятно, что весьма бодрыми темпами в таких условиях растет и просрочка по ссудам. По данным коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» (полный расклад — в таблице) на июль текущего года в УрФО она достигла 36,9 млрд рублей (или 8,4% от объема выданных кредитов) против 29,5 млрд рублей (8,3%) в июле 2012-го. До конца года, по мнению экспертов агентства, показатель не погашенной в срок задолженности превысит в УрФО 40 млрд рублей. Наиболее существенен он в Челябинской области — 11,6% от объема выданных кредитов. Притом, что большинством кредитных организаций этот уровень просрочки считается граничащим с допустимым. Наибольший объем просроченной задолженности, по словам г-на Ли, традиционно наблюдается в сегменте необеспеченных и экспресс-кредитов. «Есть уверенность, что процент роста просрочки всё-таки ещё увеличится. При этом УрФО, в особенности Свердловская область, займут одну из лидирующих позиций по количеству возможных должников, так как банковская кредитная система здесь развивается наиболее активно», — прогнозирует г-н Шмелев. В ожидании «свежей крови» потирают руки коллекторы. Этой осенью и впоследствии банки будут вынуждены привлекать их к обработке проблемных ссуд на самых ранних стадиях возникновения просроченной задолженности, прогнозирует заместитель генерального директора по продажам и маркетингу «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Терехова: «Ситуация осложняется и тем, что рост потребления и кредитования не поддерживается аналогичным по темпам ростом реальных доходов населения, что заставляет банковские организации более внимательно относиться к своим портфелям проблемных кредитов», — отметила она. У Росгосстрах Банка механизмы работы с задолженностью оттачивались последние два года. В итоге разработана поэтапная система — в зависимости от вида кредитного продукта и сроков просрочки. Работа с коллекторскими агентствами — это лишь один из элементов. «С ними взаимодействуем по прозрачной тендерной схеме», — уточнил г-н Ли. Другая тенденция — несмотря на агрессивное привлечение заемщиков, банкиры намерены ужесточать требования к ним. «Процент отказов будет расти. Какие-то требования докрутим, какие-то ослабим», — отметил г-н Кульпин. Тренд на усиление риск-менеджмента наблюдается в последнее время, соглашается Шмелёв: «Одни банки отказываются от работы с брокерами-физическими лицами, другие выбирают приоритетными направлениями кредитования ссуды с поручительством, а раньше у этих же участников финансового рынка акцент ставился на займах без поручителей. Всё больше банков вводит систему скоринга, чтобы автоматически исключать несоответствующих требованиям заёмщиков. До конца 2013 года будет увеличиваться количество банков, переходящих на более жёсткий риск-менеджмент. Подход к обеспечению безопасности будет выбираться разный, но конечная цель одна — минимизация рисков». По мнению главы Уральского банковского союза Валентины Мурановой, которая не согласна с утверждением о высокой закредитованности населения, «ахиллесова пята» банкиров — недостоверные сведения от заемщиков. На сегодняшний день кредитные организации не имеют возможности элементарно проверить данные справки 2НДФЛ, которую без проблем можно купить (один из интернет-ресурсов предлагает сделать ее за 24 часа и четыре тыс. рублей). «Чтобы минимизировать эти риски, банки должны быть допущены к базам данных налоговой службы и пенсионного фонда. Банкиры же не идиоты, чтобы выдавать деньги тем, кто не может их отдать. Любой собственник заинтересован в получении прибыли. Если человек способен справиться с выплатами по пяти кредитам — пожалуйста, дело не в количестве, а в возможностях. А вот процент обманов, когда в кредитную организацию предоставляют неверные сведения о зарплате, снижать необходимо, тем самым сокращая уровень просрочки. Доступ банкиров к базам данных налоговиков и пенсионного фонда на руку и государству: это будет способствовать выявлению „серого“ бизнеса и выводу его из тени», — рассуждает г-жа Муранова, которая пытается пролоббировать соответствующее изменения в законодательство.