На фоне роста ключевой ставки вклады в России превратились в настоящий клондайк. Предложения в банках уже доходят до рекордных 25-28% годовых. И это не предел, уверены эксперты. Как распорядиться деньгами, чтобы получить максимальный доход или накопить на безбедную старость? Обо всем этом журналисту URA.RU рассказали финансисты. Хранить деньги «под подушкой» — преступление ЦБ РФ начал повышать ключевую ставку для борьбы с инфляцией еще летом 2023 года. С тех пор ставка поднималась восемь раз, и сейчас она составляет 21%. «Это исторический рекорд с 2002 года. Цель повышения ставки — снизить потребительскую активность населения и стимулировать к сбережению средств. Выполнит ли эту задачу Центральный банк — мы пока не знаем, однако 2024 год для вкладчиков российских банков стал „золотым“ временем», — рассказала руководитель территориального подразделения страховой компании «Капитал Лайф страхование жизни» Елена Волкова. С тем, что для российских вкладчиков наступило «золотое» время, согласна и другой эксперт — кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов, денежного обращения и кредита УрГЭУ Елена Прокофьева. По ее словам, в этот период хранить деньги на карте или «под подушкой», не пользуясь никакими инструментами сбережения, — просто преступление. «Распространенным и наименее рисковым вариантом вложений остаются вклады. В условиях повышения ключевой ставки банки предлагают достаточно выгодные условия с доходностью 18-22%», — отметила Елена Прокофьева. Как выбрать вклад По словам главного аналитика Банки.ру Богдана Зварича, при выборе банковского вклада следует ориентироваться не только на ставку. Очень важно изучить дополнительные условия и опции. «Повышенные ставки по вкладам, которые обещают сейчас банки, могут быть доступны не всем. Кредитные организации часто предлагают повышенную ставку новым клиентам или тем, кто готов разместить деньги, которые еще не хранились на счетах в данном банке за определенный срок. Также важно смотреть на возможности пополнения, а также опции частичного снятия денежных средств или досрочного закрытия вклада. Это может быть важно в случае, если средства понадобятся до окончания срока вклада», — отметил эксперт. Еще один важный момент. Лучше, если сумма на вкладе не будет превышать 1,4 млн рублей — именно на столько застрахованы вклады в России. Государство вернет их в случае форс-мажора у банка. Если накоплений больше, то лучше разместить их на разных депозитах, говорят специалисты. 28% годовых — это реально? Максимальный доход банки сейчас предлагают по так называемым комбинированным вкладам. Например, депозитам с одновременным вступлением в программу долгосрочных сбережений (ПДС). По этим продуктам ставки доходят до рекордных 28% годовых, рассказали в ВТБ. Как объяснили в кредитной организации, суть комбо-вкладов заключается в следующем: клиент делит свои средства между двумя инструментами — срочным вкладом и ПДС. «Вступив в программу долгосрочных сбережений, вкладчик получает повышенную ставку по депозиту, а вторая часть средств, размещенная в программе, формирует долгосрочные сбережения на будущее», — отмечает управляющий банка ВТБ в Свердловской области Валентина Жильцова. Что такое ПДС Если вклад, как банковский продукт, большинству клиентов вполне понятен, то о ПДС следует рассказать подробнее. «Программа была запущена государством 1 января 2024 года. Она интересна тем, что взносы участника софинансирует государство — поддержка может достигать 360 тысяч рублей. Также в программу можно перевести накопительную часть пенсии и воспользоваться этими деньгами раньше, чем наступит официальный пенсионный возраст. Снять накопления с ПДС можно через 15 лет после заключения договора или при наступлении возраста 55 лет у женщин и 60 у мужчин. Кроме того, участникам ПДС положен налоговый вычет на взносы и инвестиционный доход», — указывает Валентина Жильцова. Вложенными в ПДС средствами управляет негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Именно он начисляет доход, который формируется в результате вложений денег в надежные ценные бумаги. «Средствами НПФ управляет команда профессиональных инвестиционных управляющих, которые внимательно следят за рынком. Кроме того, согласно экономической теории, чем дольше срок инвестиций, тем ниже риск и выше вероятность позитивного инвестиционного результата», — отмечают в банке. Там добавляют, что ПДС — хороший инструмент для долгосрочных финансовых целей. Он позволяет накопить на прибавку к пенсии, образование детям или сформировать для них стартовый капитал. «К тому же деньги в ПДС защищены в Агентстве страхования вкладов. Сумма страховки в два раза больше, чем на вкладах. Сейчас она составляет 2,8 млн рублей», — уточнила Валентина Жильцова. Диверсификация сбережений По словам экспертов, какими бы выгодными не были отдельные предложения, в условиях экономической нестабильности лучше заняться диверсификацией своих сбережений. Проще говоря, лучше не держать все деньги в одной корзине, а разместить на нескольких депозитах. «Это обеспечит оптимальный уровень доходности вложений. Более продвинутые могут обратить внимание на рынок ценных бумаг. Однако для начала я бы посоветовала jблигации, там риск минимален», — прокомментировала Прокофьева. В свою очередь Елена Волкова добавляет, что для подстраховки лучше иметь сразу два или три вклада в одном банке. «Если возникнет непредвиденная ситуация, придется забирать деньги с депозита, но проценты клиент потеряет только с части денег, остальные будут дальше приносить доход», — рекомендует Волкова.