Кредиты стали недоступны большинству россиян
Из-за введенных ЦБ ограничений банки стали чаще отказывать россиянам в кредитах. Одобрение получает лишь каждая пятая заявка. Слишком большая долговая нагрузка теперь не позволит получить ни потребительский или автокредит, ни ипотеку. Как повысить свои шансы на положительное решение банка, URA.RU рассказал директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
— ЦБ уже полгода сохраняет ключевую ставку на уровне 21 процента. Как это влияет на динамику кредитования? Какие сегменты в большей степени ощутили на себе последствия жесткой денежно-кредитной политики?
— Жесткая денежно-кредитная политика регулятора по охлаждению розничного кредитования резко сократила выдачу кредитов населению. Причем причина не только в ключевой ставке, хотя ее влияние огромное. ЦБ также ужесточил макропруденциальные лимиты по кредитованию заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки. Теперь получить одобрение заемщикам с высокой долговой нагрузкой — более 50 процентов — стало очень сложно. Можно сказать, что они, по сути, вымываются из кредитного процесса. В целом это положительный момент как для розничного кредитования, так и для самих граждан с высокой нагрузкой.
Действия регулятора по охлаждению кредитного рынка со второй половины 2024 года в целом привели к общему падению спроса на кредиты и к снижению у банков желания рисковать. Рост ставок заставляет многих заемщиков отказываться от кредитов, уровень одобрения заявок тоже снижается. При этом мы не фиксируем резкого роста доли просроченной задолженности.
— Как изменился уровень одобрения заявок в разных видах кредитования?
— Доля отклоненных заявок на розничные кредиты в марте составила 80,6 процента. По сравнению с февралем она увеличилась на 2,7 процентных пункта, а к марту прошлого года — на 6,6 процента.
При этом в разных сегментах доля отказов варьируется, и весьма существенно. Например, заявки на POS-кредиты, которые оформляют в торговых точках при покупке товаров, банки не одобряют в 89 процентах случаев, а по ипотеке этот показатель на уровне 46 процентов.
— Что следует сделать, прежде чем обратиться в банк за кредитом?
— Заемщикам стоит следить за своей долговой нагрузкой, особенно перед обращением за новым кредитом, прежде всего залоговым — автокредитом или ипотекой. Нужно заказать свою кредитную историю и сверить все обязательства, включая кредитные карты. Затем разделить сумму всех ежемесячных платежей с учетом договора, который человек планирует оформить, на свой среднемесячный доход. Если получится больше половины, банк скорее всего отклонит заявку. Возможно, стоит закрыть карты или досрочно погасить менее значительный кредит, а затем подавать заявку.
— Сворачивание льготных ипотечных программ, рост цен на жилье и ключевая ставка привели к падению спроса на квартиры. Насколько снизилась выдача ипотеки? Как отличается картина в разных регионах?
— Действительно, с 1 июля 2024 года после окончания массовых программ льготного ипотечного кредитования, которые были основными драйверами рынка, выдача жилищных кредитов просто рухнула. И с тех пор продолжает плавно снижаться. Однако ряд льготных программ по-прежнему действует, поддерживая выдачу ипотеки на минимальном, но стабильном уровне.
В феврале-марте этого года на ипотечном рынке произошло небольшое оживление после самого низкого за последние годы показателя в январе. Однако это все равно скромные показатели по сравнению с первой половиной 2024-го.
При этом с 1 апреля ограничения на долю рискованных кредитов распространились и на ипотеку, что в дальнейшем затруднит ее получение заемщиками с высоким показателем долговой нагрузки. Такое расширение лимитов говорит о том, что регулятор видит системные риски в выдаче залоговых займов закредитованным гражданам.
— Средний размер автокредита в феврале, по данным НБКИ, составил 1,21 млн рублей, снизившись за год на 17,3 процента. Почему упал этот показатель, ведь стоимость автомобилей растет?
— Дело, в том числе, в тех же макропруденциальных лимитах. Для покупки автомобилей они были введены в середине прошлого года. После этого снижение среднего размера автокредита ускорилось. Среди основных факторов также рост рыночных ставок и утилизационного сбора. Но последние несколько месяцев показатель держится примерно на одном уровне — 1,2–1,3 млн рублей.
— Количество выданных автокредитов за год уменьшилось более чем вдвое. Это падение надолго, или есть шансы, что рынок адаптируется к новым ценам и ставкам?
— Здесь сложно давать прогнозы, все зависит от ключевой ставки. Какого-либо оживления на рынке автокредитования можно ожидать в случае ее снижения.
— Как рост ставок повлиял на спрос на потребительские и товарные кредиты? Какие суммы россияне чаще всего занимают у банков и на какие цели?
— В товарном кредитовании спрос несколько выше, чем на потребкредиты. При этом доля кредитов, оформляемых в магазинах, последний год не превышала 2-3 процентов в общем массиве выданных розничным заемщикам сумм. Цели получения денег от банков в этой категории чаще всего не отражаются в кредитных историях. Средний чек потребкредита в этом году варьируется от 130 до 170 тысяч рублей.
— ЦБ в последние годы принял ряд мер по регулированию рынка микрофинансовых организаций. Стали ли россияне брать меньше микрозаймов, и как изменился их средний размер?
— Скорее можно говорить о стабилизации выдачи «займов до зарплаты» — особой динамики не наблюдается. За последний год ежемесячно выдавалось 3-3,4 млн микрозаймов. Их средний размер после небольшого роста в феврале уже в марте опять немного снизился. В целом он остается стабильным — 9,8-10,4 тысячи рублей — это во многом обусловлено мерами регулятора по охлаждению рынка МФО, ограничением долговой нагрузки заемщиков и снижением максимально возможной процентной ставки по микрозаймам. В то же время заемщикам с приемлемыми нагрузкой и персональным кредитным рейтингом микрофинансовые организации готовы предоставлять суммы больше.
Сохрани номер URA.RU - сообщи новость первым!
Не упустите шанс быть в числе первых, кто узнает о главных новостях России и мира! Присоединяйтесь к подписчикам telegram-канала URA.RU и всегда оставайтесь в курсе событий, которые формируют нашу жизнь. Подписаться на URA.RU.
