Предыдущие пять лет реальные доходы россиян падали. В текущем году этот процесс остановился во многом благодаря росту потребительского кредитования. Именно в нем кроется причина кризиса, который может настигнуть Россию через два года, считает экономист из Екатеринбурга Константин Селянин. Масштабы финансовой катастрофы будут сопоставимы с крахом ипотечной системы 10 лет назад в США, который привел к мировому банковскому кризису, изложил свой прогноз для «URA.RU» Селянин. У людей маленькие зарплаты Статистика Росстата говорит о том, что зарплаты в прошлом году выросли на 10%, однако учитывался лишь белый сектор экономики. Насколько изменились зарплаты в теневом секторе, который составляет от 20% до 25% всей экономики, никто не знает. В лучшем случае прирост составил 5%. Однако все это нивелируется реально располагаемыми доходами. Это зарплата минус обязательные платежи — налоги, ЖКХ и оплата по кредитам. И вот тут статистика говорит, что реальные доходы населения за последние пять лет упали на 20% из-за девальвации рубля, к которой напрямую причастны санкции. Россияне берут больше кредитов В прошлом году рост потребительского кредитования вырос на 22,2% по сравнению с 2017 годом. Увеличилась и задолженность физических лиц по всем кредитам в стране, составив порядка 15,5 трлн рублей. Новые кредиты россиян направлены не на какие-либо покупки, а на погашение старых займов. Порядка 15% россиян более половины своих доходов тратят на обслуживание кредитов. А испытывают сложности с обслуживанием около 60%. Банкам стало выгодно раздавать деньги Сейчас у банков много денег и их надо куда-то пристраивать. Большой объем средств образовался из-за того, что фактически остановлено кредитование малого и среднего бизнеса. Его объем сокращается. Вот и начался очередной всплеск кредитования. Это привело к тому, что по стране 5-6% кредитов невозвратные. Но банки это не пугает, потому что многие из них пытаются завуалировать эту просрочку, например, выдавая новый заем, чтобы закрыть старый. Почему скоро это закончится Большинство банкиров понимают, что когда-то кредитной сказке придет конец и будет коллапс. По моим оценкам, он настанет через два-три года. Это похоже на кризис 2007—2008 годов. В чем суть кризиса? То, что в 90-е и начале 2000-х в США увеличилось расслоение общества (разница между 10% очень богатых и 10% бедных усилилась). Американские власти, дабы поддержать экономический рост, начали вести мягкую монетарную политику. То есть низкие ставки в банках и лояльные требования к заемщикам. В итоге небогатые люди, безработные и беднеющий средний класс, стали активно покупать недвижимость. Банки хотели заработать и надеялись, что бум цен на недвижимость продолжится. Но надежды не сбылись, расслоение увеличилось, доходы не росли, все кончилось крахом и мировым кризисом. У нас сейчас схожая ситуация, примерно те же мотивы и ожидание финансистов, что когда-то все расцветет и можно кредитовать людей с надеждой, что когда-то они все отдадут. Как избежать нового кризиса Здесь я бы выделил три инструмента для исправления ситуации. В первую очередь, должен вмешаться Центробанк, он с середины прошлого года говорит о том, что его эта ситуация очень беспокоит. ЦБ, хоть и не быстро, последовательно закручивает гайки. К примеру, с октября 2018 года были увеличены нормативы резервирования. Грубо говоря, чтобы банк мог выдать кредит, он должен выделить определенную сумму в фонд обязательного резервирования (ФОР). Если вдруг кредит не обслуживается, то сумма увеличивается. Если заем не обслуживается 90 дней, то банк должен создать резерв в размере 100% от кредита. С 1 октября этого года вводится коэффициент долговой нагрузки, который банки должны рассчитывать. В итоге они будут еще больше денег нести в ФОР. Это правильные шаги, они подстегивают банки, чтобы кредитовать физические лица аккуратней. Это уже имеет последствия — если в прошлом году общий рост кредитования был 22,2%, то в этом году не более 10% на данный момент. Однако и этих мер недостаточно, здесь ЦБ должен вмешиваться решительнее — вплоть до введения норматива на закредитованность. Человек, который отдает 50% и более на обслуживание кредита, не мотивирован на работу. Второй инструмент располагается на уровне микроэкономики. Каждый банк должен вводить свои требования по кредитованию. Уже сейчас кто-то не кредитует вовсе, кто-то не кредитует бизнес, а персонально владельцев, у кого-то просто тяжело пройти проверку, кто-то требует много справок. Эти процедуры можно и нужно усложнять, делая менее доступными кредиты для финансово несостоятельных граждан. Банкам никто не мешает так делать. И третий шаг, который является скорее условием для недопущения кризиса, — это рост экономики и реально располагаемых доходов. Если ваша зарплата не 100 рублей, а 150, то для вас кредит в 50 рублей более посильный, нежели при заработке 80 (вы получаете 100 рублей, но 20 тратите на обязательные платежи). Тем более у многих людей выбор — условно накормить детей или заплатить долг банку. Конечно, они выберут первое. Однако на сегодняшний день ничего не делается для того, чтобы экономика росла. За эти полгода мы выросли лишь на 0,5%, причем только за счет бума кредитования. Если бы не он, то мы бы вообще упали. Почему нужно запретить кредиты бедным Нужно ужесточить нормативы и не давать кредиты финансово несостоятельным людям. Когда человек бедный, то нужно помочь найти ему работу. В этом самая большая проблема экономики. У нас 13,5% населения — бедные. Это те, у кого доход ниже прожиточного минимума — около 11 тысяч рублей. Если же брать сумму повыше, так как 11 тысяч можно лишь выживать, то получается уже 70%. В данном случае, я отталкиваюсь от европейских норм, то есть сумма, необходимая для достойного жилья, питания и возможности два раза в год покидать свой регион на время отпуска. То есть речь идет о сумме в 2-2,5 раза выше установленных 11 тысяч рублей. В итоге получается, что у нас порядка 70% трудоспособного населения находятся на этой черте бедности, около прожиточного минимума. Поэтому сначала надо реформировать экономику и создавать рабочие места. Тогда у нас не будет остро стоять проблема бедности, а люди смогут обслуживать кредиты или вовсе перестанут их брать.